Wat dekt een opstalverzekering? Alles wat u moet weten!
U heeft schade aan uw woning, of u wilt vooraf weten waar u aan toe bent. In beide gevallen wilt u een helder antwoord op de vraag wat uw opstalverzekering wel en niet dekt.
Deze pagina laat precies zien wat er onder de opstalverzekering valt, wat niet, en wat u kunt doen als de uitkering van uw verzekeraar tegenvalt.
Wat dekt een opstalverzekering?
Een opstalverzekering dekt schade aan uw woning en aan alles wat aard- en nagelvast met de woning verbonden is, zoals muren, een vaste keuken of zonnepanelen. Dat geldt bij schade die plotseling en onvoorzien ontstaat, meestal door brand, water, storm of inbraak. Schadeoplossing Nederland is een onafhankelijk contra-expertisebureau dat deze schade kosteloos voor u vaststelt. De dekking verschilt per polis.
Wat valt er onder een opstalverzekering?
Onder een opstalverzekering vallen alle onderdelen die aard- en nagelvast met uw woning verbonden zijn: muren, plafonds, vaste vloeren, een vaste keuken en badkamer, en bijgebouwen zoals een schuur of garage. Ook zonnepanelen en een laadpaal horen er doorgaans bij.
Zonnepanelen brengen wel een extra risico met zich mee: of u lekkage door zonnepanelen gedekt krijgt, hangt af van hoe de panelen zijn bevestigd.
Deze onderdelen vallen onder de opstalverzekering:
Wat dekt de opstalverzekering niet?
De opstalverzekering dekt doorgaans geen schade door nalatigheid, achterstallig onderhoud of grondwater en optrekkend vocht. Bij achterstallig onderhoud ligt de bewijslast overigens niet vanzelfsprekend bij u.
Nalatigheid
Nalatigheid betekent dat u onvoldoende zorg voor uw woning heeft gehad. Dat kan vóór de schade gebeuren, bijvoorbeeld door open vuur onbeheerd achter te laten. Het kan ook erna: verzuimt u de schade te beperken, dan kan uw verzekeraar een deel van de vergoeding weigeren. Denk aan een gesprongen leiding die u dagenlang laat doorlopen zonder de hoofdkraan dicht te draaien.
Achterstallig onderhoud
Achterstallig onderhoud kan een geldige reden zijn voor uw verzekeraar om een claim af te wijzen, bijvoorbeeld bij een dakgoot die al jaren verrot is en daardoor lekt. Die uitsluiting werkt echter niet automatisch: uw verzekeraar moet aantonen dat de schade daadwerkelijk door het gebrekkige onderhoud is ontstaan of verergerd. Die bewijslast ligt bij de verzekeraar, niet bij u.
Grondwater en optrekkend vocht
Schade door grondwater of optrekkend vocht valt meestal buiten de opstalverzekering, ook al ontstaat die schade zonder dat u er iets aan kunt doen. De polis vraagt om een plotselinge gebeurtenis, en daar is hier geen sprake van: optrekkend vocht zien verzekeraars als een langzaam, sluipend proces, en grondwater als een permanent bodemrisico dat bij de bouw beheerst had moeten worden.
Wat valt onder de opstalverzekering en wat onder de inboedelverzekering?
De vuistregel: alles wat aard- en nagelvast met de woning verbonden is, valt onder de opstal; alles wat u meeneemt bij een verhuizing, valt onder de inboedel. Bij vloeren spelen er twee vragen na elkaar. Eerst het materiaal: zachte vloerbedekking zoals vinyl, marmoleum en tapijt rekenen de meeste verzekeraars tot de inboedel, ook wanneer die vloer is verlijmd. Daarna de legwijze: bij harde vloeren zoals parket en laminaat is een verlijmde vloer doorgaans opstal, terwijl een zwevende of geklikte vloer bij veel verzekeraars onder de inboedel valt.
De volledige lijst voor de rest van uw huisraad leest u op de pagina wat dekt een inboedelverzekering.
← Veeg om de volledige tabel te bekijken →
| Onderdeel | Opstal | Inboedel | Let op |
|---|---|---|---|
| Muren en plafonds | Ja | Nee | Aard- en nagelvast |
| Vaste keuken en badkamer | Ja | Nee | Verschilt per polis |
| Verlijmd parket of laminaat | Ja | Nee | Vastgezet met lijm, spijkers of schroeven |
| Zwevend of geklikt parket of laminaat | Nee | Ja | Enkele verzekeraars rekenen dit toch tot de opstal |
| Tegels en plavuizen | Ja | Nee | Altijd onderdeel van de woning |
| Vinyl, marmoleum en tapijt | Nee | Ja | Ook wanneer de vloer is verlijmd. Voor pvc verschilt dit per polis |
| Losse meubels en apparatuur | Nee | Ja | Meeneembaar bij verhuizing |
| Zonnepanelen en laadpaal | Ja | Nee | Vast aan de woning |
| Schuur of garage | Ja | Nee | Op hetzelfde perceel |
Welke schade aan uw woning dekt de opstalverzekering?
Vier oorzaken zijn standaard gedekt door de opstalverzekering, zolang de schade plotseling en onvoorzien ontstaat: brand, water, storm en inbraak.
Brand
Brand-, rook- en roetschade vallen onder de opstalverzekering als het gaat om schade aan uw woning zelf. Bij schade door brand kijkt de verzekeraar naar de oorzaak: laat u zelf aangestoken vuur zonder toezicht branden, dan kan de dekking in het geding komen.
Water
Een gesprongen leiding of een lekkend dak valt meestal onder waterschade op de opstalverzekering, zolang de schade plotseling is ontstaan; achterstallig onderhoud en grondwater vormen de bekende uitzonderingen. Bij een verborgen lek vergoedt uw opstalverzekering vaak ook de lekdetectiekosten en het hak- en breekwerk, mits de lekkage zelf onder de dekking valt.
Storm
Stormschade is gedekt vanaf windkracht 7, de drempel die de meeste Nederlandse verzekeraars hanteren, ook als het KNMI zelf geen storm heeft afgekondigd. Losgewaaide dakpannen en een omgevallen schutting vallen hier doorgaans onder. Staat de schutting op de erfgrens met uw buren, dan vergoeden veel verzekeraars maximaal de helft.
Inbraak
Bij inbraak vergoedt de opstalverzekering de schade aan uw woning zelf, zoals een opengebroken deur of een ingeslagen raam. De gestolen inboedel valt onder een andere polis: de inboedelverzekering.
Wat is het verschil tussen een basisdekking en een allriskdekking?
Allrisk verbreedt de dekking van uw opstalverzekering naar bijna elke plotselinge en onvoorziene schade. Een basisdekking werkt met een vaste lijst oorzaken: naast brand, water, storm en inbraak staan daar bij de meeste verzekeraars ook blikseminslag, ontploffing, neerslag en vandalisme op. Wat allrisk daar vooral aan toevoegt, is schade door uw eigen onvoorzichtigheid. Vergelijk daarom eerst wat uw basisdekking al vergoedt voordat u voor allrisk kiest. Een voorbeeld: een meterkastbrand door kortsluiting in een verouderde installatie valt daar vaak al onder.
Is een opstalverzekering verplicht?
Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht, maar vrijwel elke hypotheekverstrekker stelt hem wel als voorwaarde, omdat uw woning het onderpand voor de hypotheek is. Heeft u geen hypotheek, dan bent u vrij om zelf te beslissen. Zonder verzekering betaalt u bij een grote schade, zoals een brand die uw huis onbewoonbaar maakt, alle herstelkosten zelf.
Wie verzekert de opstal bij een appartement of VvE?
Bij een gekocht appartement loopt de opstalverzekering vrijwel altijd via de Vereniging van Eigenaren, die het hele gebouw gezamenlijk verzekert; die verplichting volgt uit het splitsingsreglement bij de akte van splitsing. Wat u zelf heeft aangebracht, zoals een nieuwe keuken of badkamer, valt vaak onder een eigen aanvullende dekking: het eigenaarsbelang. Is uw VvE slapend, vraag dan actief bij het bestuur na of de opstalverzekering goed geregeld is.
Bij een huurappartement regelt de verhuurder dit.
Een te lage uitkering van uw opstalverzekering
De expert van uw verzekeraar is langs geweest en het bedrag valt lager uit dan u had verwacht. U hoeft dat niet zomaar te accepteren.
Wat doet u als de opstalverzekering minder uitkeert dan uw woningschade kost?
U kunt een eigen, onafhankelijke expert inschakelen via contra-expertise bij opstalschade. De expert die uw verzekeraar stuurt, werkt voor de verzekeraar, niet voor u. Schadeoplossing stelt de werkelijke schade aan uw woning zelfstandig vast: bij waterschade, brandschade en stormschade. U betaalt nooit, ongeacht de uitkomst: contra-expertise is kosteloos voor u als verzekerde. De redelijke kosten komen op grond van artikel 7:959 lid 1 BW ten laste van uw verzekeraar. Schade melden kan direct.
Artikel 7:959 lid 1 BW
"De in artikel 957 bedoelde vergoeding en de redelijke kosten tot het vaststellen van de schade gemaakt, komen ten laste van de verzekeraar, ook al zou daardoor, tezamen met de vergoeding van de schade, de verzekerde som worden overschreden."
Dit artikel regelt dat de redelijke kosten van een eigen, onafhankelijke expert door uw verzekeraar worden betaald (wetten.overheid.nl). Voor consumenten is dit semi-dwingend recht: uw verzekeraar mag dit niet in de polisvoorwaarden uitsluiten.
- Kosteloos voor u
- Geen verplichting
- Reactie binnen 24 uur
Veelgestelde vragen over de opstalverzekering
Waarop deze informatie is gebaseerd
Deze pagina is gebaseerd op de polisvoorwaarden van Nederlandse woonhuisverzekeraars en op het Burgerlijk Wetboek. Voor de grens tussen opstal en inboedel publiceert het Verbond van Verzekeraars een overzicht van wat tot de opstal en wat tot de inboedel hoort. Die lijst is een hulpmiddel en geen bindende regel, dus uw polisvoorwaarden gaan altijd voor. Schadeoplossing is als onafhankelijk contra-expertisebureau opgenomen in de ANP Bronnenbank, de persbronnen-database waarin journalisten deskundige bronnen zoeken.
"Een hart voor mensen"
Zo ontzettend blij met de hulp van schade oplossing Nederland! Enorme stormschade/waterschade gehad en vanwege alle stormen was het erg druk... en kregen wij zelden contact met onze verzekering.. Zaten we dan met 2 kindjes onder de 2 jaar!! Nadat wij schade oplossing Nederland hebben ingeschakelt kwam gelijk 2 dagen later een expert en is alles in werking gezet!! Alles is netjes en snel opgelost!! Zo ontzettend dankbaar en blij!! Ik raad iedereen aan om hun in te schakelen!!! Nogmaals ontzettend bedankt!
"Volle tevredenheid afgehandeld"
In de nachtelijke uren is er bij ons brand ontstaan. De volgende morgen contact opgenomen met Schadeoplossing Nederland en na 2 uur was de heer Ardash Sepoyan bij ons aanwezig.
Duidelijke uitleg gekregen wat het vervolg zou zijn. Daarna is alles door de heer Sepoyan goed, snel en tot volle tevredenheid afgehandeld. In een tijd van radeloosheid, want opeens zit je in een soort verschrikkelijke nachtmerrie, echt een steun voor ons geweest. Van ons krijgt hij de maximale 5 sterren. Familie van Wetering
"In een woord: Geweldig!"
In een woord Geweldig! De heer Sepoyan van schadeoplossing heeft mij 5 jaar geleden bijgestaan bij een enorme waterschade aan mijn huis. Ik heb hem een maand geleden voorgesteld aan mijn broer omdat hij ook waterschade had aan zijn woning en hij kwam er niet uit met zijn verzekering. Nu een kleine maand verder heeft de heer Sepoyan alles geregeld en afgerond. Ik kan schadeoplossing iedereen aanraden!
"Met grote professionaliteit"
Uitstekende ervaring met Schadeoplossing. Met grote professionaliteit heeft Schadeoplossing ons geholpen bij het herstel van de brandschade aan onze woning. Vanaf het eerste contact heeft Ardash, samen met zijn collega’s, alles voor ons geregeld: het contact met de verzekeringsmaatschappij, de opslag van onze spullen en het inschakelen van een aannemer. Alles verliep soepel en zonder problemen. Het contact nemen met het bedrijf verliep heel erg soepel zowel via de telefoon als via de mail.
Wij zijn zeer tevreden over de begeleiding en de geboden hulp, en we zijn daar ontzettend dankbaar voor. Bedankt Ardash.
"Regelen alles voor je"
Brand gehad en werd benaderd door schadeoplossing Nederland en zeker geen spijt van gehad! Zijn goed in de omgang en regelen alles voor je. Ardash en zijn team proberen het beste uit de situatie te halen en zorgen ervoor dat jij zelf minder zorgen heb.
"6x het dubbele ontvangen"
Wij hebben in november 2022 waterschade gehad en onze verzekeraar had een schaarse vergoeding uitbetaald, na een lang procedure hebben wij uiteindelijk 6x het dubbele ontvangen dankzij alle inzet en moeite van Schadeoplossingen. Als wij ooit weer iets hebben zullen wij zeker nogmaals hier terug komen
