Wat dekt een inboedelverzekering? Alles wat u moet weten!

Wat is een inboedelverzekering?

Een inboedelverzekering is een verzekering die uw losse eigendommen in huis beschermt tegen schade of verlies. Deze verzekering dekt alle spullen die niet vastzitten aan uw woning.

De inboedelverzekering onderscheidt zich van een opstalverzekering doordat het specifiek gaat om losse goederen. Waar een opstalverzekering de vaste onderdelen van uw woning beschermt (muren, dak, ramen), richt de inboedelverzekering zich op alles wat u theoretisch zou kunnen meenemen bij een verhuizing.

Wat valt onder een inboedelverzekering?

Concreet gaat het om items zoals banken, tafels, kasten, televisies, laptops, wasmachines, kledingkasten vol kleding, serviesgoed, keukenapparatuur die niet ingebouwd is, en persoonlijke spullen zoals sieraden, boeken en kunstvoorwerpen. Ook denken we aan kleinere huishoudelijke apparaten zoals stofzuigers, koffiezetapparaten en magnetrons.

Belangrijk om te weten: alles wat niet permanent aan uw woning vastzit, valt onder de inboedelverzekering. Een losstaande koelkast behoort dus tot uw inboedel, terwijl een inbouwkoelkast onderdeel vormt van de opstal. Deze grens tussen inboedel en opstal bepaalt welke verzekering u moet aanspreken bij schade.

Wat is verzekerd bij een inboedelverzekering?

Een inboedelverzekering biedt bescherming tegen verschillende risico’s die uw persoonlijke bezittingen kunnen treffen. Schades door brand, waterschade, storm en inbraak vallen doorgaans binnen de dekking van een standaard inboedelpolis. Deze vier hoofdrisico’s vormen de basis van wat verzekeraars gewoonlijk vergoeden.

Bij brandschade denkt u misschien alleen aan een grote woningbrand, maar ook kleinere incidenten zoals kortsluiting in een apparaat of rookschade door een keukenbrandje vallen hieronder.

Waterschade omvat niet alleen lekkages door gesprongen leidingen, maar ook schade door bijvoorbeeld een overgelopen wasmachine of een defecte vaatwasser.

Stormschade aan uw inboedel ontstaat vaak indirect. Bijvoorbeeld wanneer storm een raam kapotblaast en regenwater uw meubels beschadigt.

Ook inbraakschade gaat verder dan alleen gestolen spullen; denk aan beschadigde meubels die ontstaan tijdens de inbraak.

Bij schade kunt u een schadevergoeding aanvragen bij uw verzekeraar, maar de uitkering hangt altijd af van de geldende polisvoorwaarden. Hierin staan de exacte dekking, het eigen risico en eventuele maximumbedragen beschreven. Sommige verzekeraars hanteren bijvoorbeeld een dagwaarde-uitkering voor oudere spullen, terwijl andere de nieuwwaarde vergoeden.

Het is belangrijk om te begrijpen dat elke inboedelpolis specifieke regels en uitzonderingen kent. Wat bij de ene verzekeraar standaard gedekt is, kan bij een andere verzekeraar een uitzondering zijn. Daarom is het verstandig om vóór het afsluiten altijd grondig te controleren wat uw verzekering precies dekt en waar de grenzen liggen.

Wat dekt een inboedelverzekering precies in de praktijk?

De dekking van een inboedelverzekering gaat verder dan alleen de basis woonruimte en biedt bescherming voor uw complete huishouding. Het is belangrijk om te begrijpen dat moderne inboedelverzekeringen een uitgebreide dekking bieden die zich aanpast aan de hedendaagse leefstijl van verzekeringnemers.

Uw inboedelverzekering dekt niet alleen de spullen in uw woonkamer of slaapkamer, maar ook bezittingen die zich bevinden in bijgebouwen, op balkons, terrassen en zelfs tijdelijk buiten uw woning.

Welke spullen vallen onder de inboedelverzekering buiten uw huis?

Denk aan fietsen in de schuur, tuingereedschap, bbq-sets en parasols. Ook spullen in uw garage, kelder of zolder zijn meestal meeverzekerd. Belangrijk detail: voor kostbare voorwerpen zoals kunst, antiek of dure sieraden gelden vaak aparte limieten.

Welke dekking biedt een inboedelverzekering bij verschillende situaties?

Naast de bekende risico’s geldt uw verzekering ook bij vandalisme, blikseminslag en glasbreuk. Sommige verzekeraars bieden zelfs dekking voor schade aan diepvriesproducten na stroomuitval. Let op tijdelijke verplaatsing: uw laptop op vakantie of kostbaarheden in een hotelkluis vallen vaak ook onder uw polis.

Opstal versus inboedel kan verwarrend zijn bij renovaties. Ingebouwde keukens behoren tot de opstal, maar losse keukenapparatuur valt onder uw inboedelverzekering. Bij twijfel over welke verzekering van toepassing is, helpt onze contra-expert u kosteloos verder.

Wat is niet verzekerd met een inboedelverzekering?

Schade die ontstaat door achterstallig onderhoud is niet gedekt. Dat is ook logisch: als u de boel goed onderhoudt, ontstaat er meestal geen schade. In de praktijk leidt dit regelmatig tot discussie: is er nu wel of niet sprake van achterstallig onderhoud? Hoe wordt dat bepaald? Onze contra-expert kan dit kosteloos voor u uitzoeken.

Schade die ook niet gedekt wordt, is schade door nalatigheid. Klein voorbeeld: u hebt een raam thuis open laten staan, terwijl u naar familie toe bent. Onverwacht gaat het stortregenen, waardoor uw woonkamer waterschade oploopt. U had in deze situatie de schade simpel kunnen voorkomen door voor vertrek nog even naar het weerbericht te kijken.

Hoe is uw vloer verzekerd?

De meeste verzekeraars dekken waterschade aan uw vloer, tenzij er sprake is van eigen schuld. Er dient dan nog wel gekeken te worden of de vloer vastzit aan de woning of dat deze zwevend gelegd is. Bij een zwevend gelegde vloer dient u de inboedelverzekering aan te spreken; bij een vaste vloer spreekt u de opstalverzekering aan.

Deze dekking is over het algemeen de regel bij verzekeraars. Toch kan een verzekering nét even afwijken van wat gangbaar is. Controleer daarom altijd bij uw verzekeraar de exacte voorwaarden van uw verzekering.

afb. 1 Met een inboedelverzekering bent u gedekt voor spullen die niet nagelvast in uw woning zitten. U bent dan verzekerd voor een uitkering bij brandschade, waterschade, stormschade en inbraakschade.

Extra uitgebreide dekking

Wanneer u kiest voor de uitgebreide dekking* van een inboedelverzekering, bent u ook verzekerd tegen:

• schroei- en smeltschade
• schade door vandalisme
• blikseminslag
• ontploffing
• schade door scherven
• hak- en breekwerk dat nodig is om de lekkage op te sporen en te repareren

* Deze lijst is indicatief. Voor de exacte uitgebreide dekking raden wij u aan om deze informatie in te winnen bij uw verzekeringsmaatschappij.

Een allrisk-inboedelverzekering

Gaat u voor een allrisk-inboedelverzekering? Dan zijn zelfs de spullen gedekt die u heeft omgestoten of laten vallen, mits u dat niet met opzet gedaan heeft. Het woord ‘allrisk’ is hier een beetje misleidend, omdat er toch nog weer een aantal uitzonderingen bestaan. Bij schade door aardbevingen, overstromingen, oorlogsgeweld en atoomkernreacties heeft u gewoon pech; de schade wordt in dat geval maar ten dele vergoed en soms ook helemaal niet.

Inboedelverzekering – prijs en risico

Een inboedelverzekering hoeft helemaal niet duur te zijn. Gemiddeld bedraagt een inboedelverzekering zo’n € 10 per maand. Kiest u voor extra dekking(en), dan komt u uit op een maandbedrag van ongeveer € 13. Laten we zeggen zo’n € 156 per jaar.

Stel dat u in een jaar een flinke schade oploopt aan de spullen van uw woning, dan heeft de investering zich ruimschoots terugverdiend. Heeft u een jaar gehad waarin u geen schade heeft opgelopen, dan heeft u € 156 betaald voor een stukje zekerheid op alles wat er in uw huis staat.

Meest Geclaimde Schades Inboedelverzekering

Altijd een inboedelverzekering

Als u nagaat dat de kosten voor de verzekering van een mobiele telefoon ook al makkelijk kunnen oplopen tot zo’n € 10 per maand, dan zijn de kosten voor een inboedelverzekering voor alle spullen in uw huis goed te rechtvaardigen. Wij raden dan ook aan om áltijd een inboedelverzekering af te sluiten. Dat geldt overigens ook voor de opstalverzekering. Het kan u in de toekomst duur komen te staan als u deze verzekering niet afsluit. U zult de pech maar hebben.

De waarde van uw inboedelverzekering

Het is belangrijk dat u de juiste waarde van uw inboedel berekent. Zo voorkomt u dat u onderverzekerd of oververzekerd raakt. In beide gevallen heeft dit invloed op de hoogte van de premie die u betaalt – en op de maximale uitkering in geval van schade.

Hoe kunt u de waarde van uw inboedel op een juiste wijze berekenen? Dit kan door middel van de inboedelwaardemeter, die het Verbond van Verzekeraars heeft opgesteld. Met behulp van deze inboedelwaardemeter kunt u de waarde van uw inboedel bepalen aan de hand van een puntensysteem.

Er zit nog een handig voordeel aan de inboedelwaardemeter. Wanneer u de meter gebruikt, geven veel verzekeraars een garantie tegen onderverzekerd raken. Uw verzekerde waarde wordt namelijk elk jaar met een bepaald percentage verhoogd. Bent u benieuwd of uw verzekeraar deze garantie ook geeft? Controleer dan of er in de inboedelverzekering een indexclausule is opgenomen.

Heeft u in een jaar extreem veel – of heel dure – spullen gekocht? In dat geval doet u er goed aan om alsnog te controleren of de waarde van uw inboedel nog wel klopt. Vul de inboedelwaardemeter dan opnieuw in en geef de geactualiseerde waarde door aan uw verzekeringsmaatschappij.

Dagwaarde of nieuwwaarde met de inboedelverzekering?

Wordt vanuit de inboedelverzekering de dagwaarde vergoed of de nieuwwaarde? De dagwaarde is de waarde van het product op het moment vlak voordat de schade ontstond. De nieuwwaarde is het bedrag dat u nodig heeft om het product opnieuw aan te schaffen.

Verzekeraars hanteren vaak de 40%-regel. Kortgezegd: als uw beschadigde product minder waard is dan 40% van de nieuwprijs, wordt de dagwaarde uitgekeerd. Is de dagwaarde meer dan 40% van de nieuwprijs, dan ontvangt u de nieuwwaarde.

De dagwaarde wordt bepaald aan de hand van afschrijvingslijsten. Deze kunt u vinden op de website van uw verzekeraar.

Moet u de schade altijd claimen?

De ene persoon claimt meer schade op de inboedelverzekering dan de andere persoon. Wanneer dit bovengemiddeld is, wordt de premie hierop aangepast. De premie kan worden verhoogd met 50%, 75% of zelfs 100%. Ook kan het eigen risico worden opgelegd.

Het is daarom belangrijk dat u zelf nagaat of de kosten van de schade opwegen tegen de hogere premiekosten. Accepteren dat er een kras op uw aanrecht zit (of dat uw kledingstuk kapot is) nadat u al meerdere schades heeft geclaimd, is misschien wel te verkiezen boven een hogere premie.

De schade-expert komt langs bij grote schade

Wanneer de schade-expert langskomt om een grotere schade te inventariseren, raden wij u sterk aan om niet alleen af te gaan op zijn/haar oordeel. Schakel een contra-expert in om het oordeel van de schade-expert te controleren. De schade-expert werkt namelijk voor uw verzekeringsmaatschappij. Dat is een reden waarom u niet blindelings moet vertrouwen op een objectieve beoordeling.

Een contra-expert werkt daarentegen voor een onafhankelijk expertisebureau. Zijn of haar boterham wordt niet betaald door de verzekeringsmaatschappij, waardoor hij of zij een schade wel onafhankelijk en objectief kan beoordelen. Contra-expertise zet zich in voor uw belang.

U dient een contra-expert zelf in te schakelen

Wanneer u te maken heeft met een grote schade, zal een verzekeringsmaatschappij u er niet snel op wijzen dat u kosteloos een contra-expert kunt inschakelen. De kosten voor deze contra-expert worden namelijk gedeclareerd bij uw verzekeraar. Dit is wettelijk zo geregeld door de Nederlandse overheid, om gedupeerden bij te staan.

Een verzekeraar moet dus de kosten voor contra-expertise vergoeden. In 90% van de gevallen leidt dit tot een hogere schadevergoeding dan wanneer er geen contra-expert zou zijn ingeschakeld.

Waar u zo’n contra-expert kunt vinden? Wij helpen onze klanten al jaren en met veel succes! Wij zijn gespecialiseerd in water- en brandschade en hebben een succesratio van 90%.

Ook hulp nodig bij het claimen van schade op uw inboedelverzekering? Neem dan direct contact met ons op. Is de schade-expert nog niet geweest of werkt de verzekering niet mee en lijkt alles vertraagd? Ook dan is het verstandig om zo snel mogelijk uw schade bij ons te melden.

U hoeft er – ook wat betreft de kosten – dus niet alleen voor te staan. Laat u daarom door ons team van experts bijstaan en ontvang de vergoeding die bij uw schade past.