Wat dekt een opstalverzekering? Alles wat u moet weten!

De opstalverzekering is een verzekering voor de vaste delen van uw huis. Zo’n verzekering is verstandig om te hebben, maar is niet altijd verplicht om af te sluiten. Alleen wanneer er nog een hypotheek op het huis rust, is de deze opstalverzekering verplicht. U bent het dan niet wettelijk verplicht, maar de hypotheekverstrekker vereist het van u. Een opstalverzekering dekt schade aan uw huis, zoals waterschade, stormschade, schade door brand en inbraak. De precieze dekking verschilt per verzekeraar.

Wat dekt een opstalverzekering?

In het kort dekt een opstalverzekering alle vaste delen van het huis. Neem bijvoorbeeld schades aan muren, vloeren en plafonds, maar zo’n verzekering gaat verder dan dat. Er zijn ook specifieke dekkingen waar in eerste instantie vaak niet aan wordt gedacht. Wilt u weten wat uw opstalverzekering precies dekt? Dan zult u de polisvoorwaarden moeten nalezen. Hieronder zullen we kort een aantal algemene punten van deze schadeverzekering behandelen.

Nagelvaste delen

U bent niet alleen verzekerd tegen schade aan muren, vloeren en plafonds, maar ook voor schade die is ontstaan aan alle nagelvaste delen van het huis. Denk bijvoorbeeld aan uw gelijmde vloer of keuken. Is uw vloer echter niet gelijmd, maar zwevend gelegd? Dan valt deze onder de inboedelverzekering.

Zonnepanelen

Heeft u zonnepanelen op het dak? Deze vallen onder uw opstalverzekering omdat zonnepanelen nagelvast op uw dak worden gemonteerd. Na een flinke hagelstorm dekken de meeste opstalverzekeringen de schade aan de panelen. Vaak geldt er wel een verplicht eigen risico. Het is verstandig om te onderzoeken welke schade precies is gedekt. Zo worden microcracks bij de ene opstalverzekering wel gedekt en bij de andere niet. Ook wordt lekkage door zonnepanelen gedekt.

Fundering

Bij de meeste verzekeraars is de fundering gedekt. Sommige verzekeraars bieden echter de mogelijkheid om de fundering van de dekking uit te sluiten. Dit kan voordelig zijn voor huiseigenaren in gebieden met een lage kans op funderingsschade of voor degenen die al maatregelen hebben genomen om hun fundering te versterken. Het is echter belangrijk om deze keuze zorgvuldig te overwegen, aangezien funderingsschade grote gevolgen kan hebben voor de structurele integriteit van een huis en tot hoge reparatiekosten kan leiden.

Wat is niet gedekt met een opstalverzekering?

Er zijn een aantal uitsluitingen die gelden voor bijna alle verzekeringen. We hebben het dan over nalatigheid en achterstallig onderhoud. Een verzekeraar oordeelt hierover, maar is dat oordeel terecht? Om die vraag te beantwoorden kunt u als verzekerde onze onafhankelijke en kosteloze contra-expertise inschakelen. Daarover later meer.

Nalatigheid

Nalatigheid is een juridisch begrip dat betrekking heeft op het niet nakomen van de zorgplicht. U moet er zelf alles aan doen om te voorkomen dat er schade ontstaat en niet roekeloos omgaat met uw opstal. Een verzekeraar kan het bijvoorbeeld als nalatigheid beschouwen wanneer u het vuur aan laat staan, terwijl u het huis verlaat. Op basis van de omstandigheden kan een verzekeraar beoordelen of er werkelijk sprake is van nalatigheid of niet.

Achterstallig onderhoud

Uw verzekeraar is niet verantwoordelijk voor het onderhoud van uw huis. Dit heeft te maken met uw eigen zorgplicht. Als er schade ontstaat door achterstallig onderhoud, bijvoorbeeld door een verrotte dakgoot, is de gevolgschade niet gedekt. U zult deze schade dan uit eigen zak moeten betalen.

Schade door grondwater

Er is geen enkele verzekeraar die schade door grondwater dekt. Grondwater in de kruipruimte kan bijvoorbeeld zorgen voor optrekkend vocht in muren en vloeren. In zo’n situatie bent u zelf verantwoordelijk voor de kosten die dit met zich meebrengt. Hoog grondwater vormt vaak ook een probleem voor kelders, maar helaas is hier geen dekking voor.

Een opstalverzekering bij brand

Vooral na brand is de opstalverzekering van groot belang. Het zou zeer vervelend zijn als u uw woning door brand verliest en vervolgens niet verzekerd bent voor de brandschade. Hypotheekgebonden koopwoningen zijn daarom ook door de bank verplicht om een opstalverzekering te hebben. Heeft u geen hypotheek op uw koopwoning én geen opstalverzekering afgesloten? Dan loopt u een groot risico om in financiële problemen te komen na een brand. Immers, de schade dient u dan uit eigen financiële middelen te herstellen.

Een opstalverzekering bij waterschade

Zo kan het ook bijzonder vervelend uitpakken bij waterschade. Alhoewel dit vaak minder schade veroorzaakt dan brand kan een waterschade toch flink in de papieren lopen. Waterschade wordt door uw opstalverzekeraar meestal opgedeeld in verschillende categorieën, namelijk:

• water van boven
• water van de zijkant
• water van onder
• water van binnen

Zoals eerder besproken is schade door ‘water van onder’ eigenlijk nooit gedekt in verband met de polisvoorwaarden die optrekkend vocht als oorzaak uitsluiten. Meer hierover leest u op onze pagina over waterschade en de opstalverzekering.

Een opstalverzekering met allrisk

De opstalverzekering is in de basis meestal erg compleet, maar sommige verzekeraars dekken in de basis minder. U kunt zo’n dekking uitbreiden door te kiezen voor een allrisk-variant. Vaak worden zaken als ontploffing, blikseminslag en omvallende bomen dan meeverzekerd. Let op: bij sommige opstalverzekeringen kan dit ook standaard meeverzekerd zijn zonder dat u daar extra een allrisk-dekking of wat voor aanvullende dekking dan ook voor hoeft af te sluiten. Geen verzekering is precies hetzelfde. Wij raden u daarom aan om de verschillende dekkingen naast elkaar te leggen en op basis daarvan een keuze te maken.

Hulp bij het claimen van schade met contra-expertise

Wanneer u schade op uw verzekering claimt, kan het gebeuren dat u het niet eens wordt met uw verzekeraar over de uitkering voor de opstalschade. Op dat punt kunnen wij u helpen met onze contra-expertise. Wij stellen de schade opnieuw en onafhankelijk vast en gaan daarna in gesprek met uw verzekeraar. Wij behartigen uw belangen, zodat u de kans vergroot om de schade aan uw huis (volledig) te herstellen. Het is belangrijk dat ú ons inschakelt, want wij werken uitsluitend voor u.

U hoeft er – ook wat betreft de kosten – dus niet alleen voor te staan. Laat u daarom door ons team van experts bijstaan en ontvang de vergoeding die bij uw schade past. Meld hier uw schade met ons online formulier of bel 088 – 888 5000.

Wat is het verschil met de inboedelverzekering

Een inboedelverzekering vergoedt de schade aan spullen en de inboedel in en om uw woning. Deze verzekering is nooit verplicht in tegenstelling tot een opstalverzekering. Lees meer over deze verzekering op onze pagina: wat dekt een inboedelverzekering.

Prijs en risico van een opstalverzekering

Een goede opstalverzekering kan rond de € 20 per maand kosten. Als u bedenkt dat u op straat kunt komen te staan wanneer er bijvoorbeeld brand in uw woning is geweest, dan is die € 240 per jaar het zeker waard. Het biedt financiële bescherming voor uw woning én voor uw persoonlijke situatie bij grote schade. Het geeft u gemoedsrust, wetende dat u goed verzekerd bent tegen onvoorziene omstandigheden die uw woning kunnen aantasten.

Een appartement gehuurd of gekocht?

Bij een appartement of flat is het altijd goed om te controleren bij wie de opstalverzekering loopt. Heeft u het appartement gekocht? Dan is er vaak sprake van een VvE en zijn zij verantwoordelijk voor de opstalverzekering. Heeft u het gehuurd? Dan is de verhuurder verantwoordelijk voor het afsluiten van een opstalverzekering.

Soms komt het voor dat er sprake is van een slapende VvE. Als deze VvE niet geactiveerd kan worden, dan rest u geen andere keuze dan zelf een opstalverzekering af te sluiten. Steeds meer verzekeraars stoppen echter met het los verzekeren van appartementen binnen een appartementencomplex.

Alles bij één verzekeraar onderbrengen

Het kan u veel geregel besparen wanneer u de inboedel- en opstalverzekering bij één verzekeraar onderbrengt. Zo weet u zeker dat er nooit sprake is van overlappende dekkingen waardoor de ene verzekeraar u naar de andere kan doorverwijzen en u van het kastje naar de muur wordt gestuurd. Bovendien heeft u met één verzekeraar maar één aanspreekpunt, wat het allemaal net iets makkelijker voor u maakt. Wanneer u de inboedel- en opstalverzekering combineert bij één verzekeraar wordt dit ook wel een woonverzekering of een woonhuisverzekering genoemd.